香港保险业是怎么被规管的？三层结构，谁管什么

最后更新 2026-08-11 · 首次发布 2026-08-10

如果你正在准备 IIQE 卷一，这一章值得多给时间：第 6 章「保险业的规管架构」占卷一 21% 的比重、 23.3% 的期望失分，而它的练习正确率 65.7% 是全卷七章里最低的 （分章数据）。

比重第二 + 正确率最低，两头都不利——这就是它排在期望失分第二的原因。

先回答「为什么要管」

保险有一个别的行业少见的特征：你先付钱，很久以后才知道对方会不会履约。

买一部手机，当场就知道好不好用。买一份保单，可能三十年后才用得上， 而那时候：这家公司还在不在？当年那个跟你解释条款的人还找不找得到？ 你签字时是不是真的明白了自己买的是什么？

规管要解决的就是这段时间差里的信息不对称。 具体分成三件事：

1. 保险公司要有能力赔 → 偿付能力监管
2. 卖保险的人要说清楚 → 中介人操守与资格
3. 出问题要有地方讲理 → 投诉与争议处理

这三件事对应了规管的三层。

三层结构

第一层：法例定义「你是谁」

这一点常被略过，但它决定了后面一切。

考试手册第 1.1 条的脚注把「个人持牌人」的定义指向香港法例第 41 章《保险业条例》—— 也就是说，你属于哪一类中介人身份，是由条例定义的，不是由公司的内部叫法定义的。

不同身份对应不同的业务范围，因而要考的卷别也不同。 三类个人持牌人分别对应哪一类「主事人」，具体对照现在可以查到。

要查准确定义，去香港法例的官方数据库看第 41 章原文， 别用中介机构的宣传材料当定义来源。

第二层：保监局发牌，考试中心办考试

这两件事经常被混为一谈，但它们是两个机构的两件事：

• 保险业监管局——发牌、监管、执法
• 职业训练局（VTC）——获保监局委任为主考机构，日常运作由 PEAK 考试中心执行（手册 1.2）

两者之间有明确的数据通道：手册的个人资料收集声明列明，考试中心会应保监局要求核实考生成绩， 并向保监局报告被取消资格的考生资料（手册第 9 节：取消资格最长可达三年）。

所以「考过 IIQE」和「持牌」是两件事——前者是后者的必要条件，不是充分条件。 这一条另有一篇。

第三层：日常执业的行为标准

这一层管的是已经持牌之后的事：怎么向客户介绍产品、 怎么处理利益冲突、怎么保持专业水平。

它和第二层的区别是：第二层管「能不能入行」，第三层管「入行之后怎么做事」。

这些细节现在有官方出处了

这篇最初的版本里，有一整节写的是「哪些细节我们没能取到一手文件、所以不写」—— 当时保监局官网设有机器人防护，拿不到正文，我们选择留白而不是转述二手攻略。 现在一手材料到手了（保监局官网的牌照申请说明、《指引 23》《指引 24》、条例原文），留白可以填上：

牌照类别：个人牌照有三类，每一类对应一种「主事人」—— 第一类是持牌个人保险代理，主事人是保险公司本身（获授权保险人）； 第二类是持牌业务代表（代理人），主事人是所属的代理机构； 第三类是持牌业务代表（经纪），主事人是所属的经纪公司。 申请的前提包括由主事人委任、符合《指引 23》的学历等「适当人选」要求、 通过资格考试的相关试卷（除获豁免），以及信誉及财政状况令人信纳。 具体对照与申请流程另有一篇。

持续专业培训（CPD）：个人持牌人每个评核期最少 15 个 CPD 时数， 其中最少 3 个须属「道德或规例」范畴（《指引 24》2025 年版，自 2025 年 8 月 1 日起生效）。 评核期怎么界定、哪些活动算数，CPD 专文里展开。

纪律处分的条文位置：《保险业条例》第 XI 部—— 第 81 条是对持牌保险中介人采取纪律行动的依据（可撤销牌照或暂时吊销牌照）， 第 82 条是行使该权力的程序规定，第 83 条是施加罚款权力的指引。 完整的处分形式清单以条例原文为准，这里只给条文位置，不复述条文内容。

⚠️ 牌照与 CPD 属监管规定，会调整——一切以保监局当期公布为准。要查原文： 保险业监管局 www.ia.org.hk · 香港法例第 41 章在香港法例官方数据库（e-legislation）。

还有一件免费的事：手册 2.1.4 与 14.1 写明，各卷的考试范围与研习资料手册， 在考试中心网页和保监局网页都可以下载。这一章的考核范围以那两份为准。

备考角度

• 第 6 章占卷一 21% 比重、23.3% 的期望失分，练习正确率 65.7% 是全卷最低
• 很多人把规管架构当纯背诵题放到最后，但从数据看它是全卷第二大失分来源
• 建议的顺序是 3 → 6 → 2（完整排序与方法）
• 这一章的内容会随制度调整而变，务必以当期官方考纲为准，别用旧材料

⚠️ 本页提到的正确率是练习正确率，不是考试通过率，两者不能互相换算。 样本为 9 位学员合共 7,914 次作答（卷一 4,057 次），样本仍然很小。

出处与时效

考试中心与保监局的分工、个人持牌人的定义指向、取消资格与报告机制， 取自保险中介人资格考试（笔试及电脑应考模式）手册第 1.1–1.2 节及其脚注、第 9 节与附录， 自 2025 年 9 月 1 日起适用，2026-08-09 取得。 牌照类别与主事人对照、申请前提，取自保险业监管局官网的牌照申请说明（2026-08-11 抄录， 时效以 ia.org.hk 当期页面为准）；「适当人选」学历要求见保监局《指引 23》。 CPD 要求取自保监局《指引 24》（2025 年版，自 2025 年 8 月 1 日起生效）。 纪律处分的条文位置取自香港法例第 41 章《保险业条例》（e-legislation 验证版综合文本， 截至 2025-05-23）。 规管必要性那一段是通行的保险监管原理，由满格自行组织撰写，不是条例条文的引述。 章节比重取自公开的考试大纲／研习资料目录；作答统计时间 2026-08-09。

满格不拥有、亦不声称拥有任何官方考试材料的版权；本页内容由满格自行撰写。 本页不构成法律意见，也不构成任何关于考试结果的承诺。 规管制度会调整，一切以保险业监管局与 PEAK 考试中心的官方公布为准。