保險的六大基本原則是哪些？為什麼它們決定了保險能不能成立

最後更新 2026-08-10

保險法裡有六條被反覆提到的原則。它們看起來像六個孤立的知識點， 但其實是同一條邏輯鏈上的六個環節。

如果你正在準備 IIQE 卷一，這一簇概念屬於第 3 章「保險原則」—— 按我們學員的真實作答統計，這一章佔卷一 30% 的比重、33.1% 的期望失分，是全卷最大的一塊 （分章數據）。

六條原則各自回答什麼問題

按這個順序讀，它們是一條時間線：投保前 → 簽約時 → 損失發生後 → 賠付後。

術語對照：官方考綱（2024 年版，卷一第 3 章節名）與業界通稱略有出入—— 官方作「可保權益 / 最高誠信 / 彌償 / 代位 / 分擔 / 近因」， 分別對應本站的「可保權益 / 最大誠信 / 彌償 / 代位求償 / 分攤 / 近因」。 同一套概念，考場上見到的是官方寫法。

這條鏈是怎麼串起來的

第一步，誰能投——可保權益。

投保人必須與保險標的有法律承認的利害關係：標的安全他受益，標的受損他受損。 沒有這層關係，合約不成立。這道門檻把保險和賭博分開，也消除了「希望它出事」的動機。

→ 延伸：可保權益是什麼？為什麼沒有它保險合約就不成立

第二步，簽約時說多少實話——最大誠信。

保險合約的定價完全建立在投保人披露的資料上。保險公司看不到標的， 只能依賴對方告知。所以法律對雙方的誠信要求高於一般商業合約。

第三步，賠多少——彌償。

這條原則的核心是一句話：保險讓你回復到損失發生前的狀態，不讓你比之前更好。 財產保險因此有保額上限、有實際損失的舉證。人壽保險則不適用這一條—— 生命沒有市場價格，賠付金額在簽約時已經約定好。

第四步，賠完之後——代位。

如果損失是第三者造成的，保險公司賠付後，取得向該第三者追償的權利。 這是彌償原則的必然推論：如果被保險人既拿保險賠款又拿第三者的賠償， 他就比出事前更好了，那就違反了第三步。

第五步，多份保單怎麼分——分攤。

同一標的、同一風險投了多份保險時，各保險人按比例分擔，被保險人拿到的總額仍以實際損失為限。 這同樣是彌償的推論——買兩份不等於賠兩倍。

第六步，什麼原因才算數——近因。

一場損失往往有一串原因。近因原則要找的不是時間上最近的那個， 而是在效力上起主導作用、且鏈條未被打斷的那個原因。 它決定這次損失落不落在保單承保的範圍裡。

一個能幫你記住整條鏈的角度

第三、四、五條（彌償、代位、分攤）其實是同一件事的三個面：

保險賠的是你真實的損失，不多不少。

• 賠多少 → 以實際損失為限（彌償）
• 別人該負的責任不能變成你的額外收益 → 保險公司代你去追（代位）
• 買了幾份也不疊加 → 保險人之間分攤（分攤）

理解了這一句，三條原則就不需要分開背。

而第一條（可保權益）和第六條（近因）分別把守兩端：一個管「誰有資格進來」， 一個管「什麼才算數」。 第二條（最大誠信）貫穿全程。

備考角度

• 這一簇屬於卷一第 3 章，佔卷一 30% 比重、33.1% 的期望失分，是全卷第一大失分來源
• 我們學員在這一章的練習正確率是 65.9%，是卷一偏低的幾章之一
• 常見的考法是辨析：哪條原則適用於哪個情形、哪兩條容易混

⚠️ 這是練習正確率，不是考試通過率，兩者不能互相換算。 樣本為 9 位學員合共 7,914 次作答（卷一 4,057 次），樣本仍然很小。

出處與時效

本文的概念闡述基於保險學與普通法體系下保險合約法的通行原理，由滿格自行組織撰寫， 不是香港法例條文的引述，也不構成法律意見。 考試範圍與考核要求以官方為準——各卷考試範圍與研習資料手冊在 PEAK 網頁與保監局網頁都可以免費下載（手冊 2.1.4、14.1）。 章節比重取自公開的考試大綱／研習資料目錄；正確率與作答次數由滿格自行統計，統計時間 2026-08-09。

滿格不擁有、亦不聲稱擁有任何官方考試材料的版權；本頁內容由滿格自行撰寫。 本頁不構成任何關於考試結果的承諾，也不構成法律意見。