最大誠信原則是甚麼？告知義務的邊界到底在哪

最後更新 2026-08-10

一般商業合約講「買者自慎」——貨你自己看，看走眼是你的事。

保險合約不能這樣運作，因為保險公司根本看不到貨。

它看不到你的房子有沒有舊電線，看不到你的身體狀況，也看不到你的駕駛習慣。 它能定出一個價格，完全是因為你告訴了它這些。

所以法律對保險合約雙方的誠信要求，高於普通合約——這就是最大誠信原則 （官方考綱的節名作「最高誠信」，同一概念）。

核心義務：披露重要事實

投保人的義務不是「不說謊」，而是主動告知重要事實。這是兩回事：

• 不說謊＝消極義務，問甚麼答甚麼，問到的都答對
• 主動告知＝積極義務，沒問到但重要的，也要說

甚麼算「重要事實」

通行的判斷標準是：任何會影響一個審慎的保險人決定是否承保、 或以甚麼條件與費率承保的事實。

這個標準有兩個關鍵點：

1. 看的是「審慎的保險人」，不是投保人自己覺得重不重要。

你覺得三年前那次住院無關痛癢，不等於它不是重要事實

1. 門檻是「會影響決定」，不是「一定會導致拒保」。

只要它可能改變費率或條件，就屬於重要事實

典型的重要事實包括：標的本身的性質與狀況、過往的出險與索償紀錄、 曾被拒保或被加費的經歷、加重風險的特殊情形。

甚麼通常不必主動告知

幾類情形一般不屬於必須主動披露的範圍：

• 保險人已經知道或理應知道的（例如屬於其專業領域內的常識）
• 降低風險的事實（裝了警報系統這類）
• 保險人明示放棄詢問的
• 法律另有規定不必披露的

最容易混淆的一條分界：告知 vs 保證

保證的嚴格程度遠高於告知。 投保書上「我保證屋內不存放易燃品」這類表述， 一旦不符，後果比一般的告知不實嚴重得多。

違反的兩種形態與後果

• 隱瞞：沒有披露重要事實
• 誤述：披露了，但不真實

兩者又都可能是無心的（疏忽、記錯）或故意的（欺詐）。 主觀狀態不同，法律後果通常也不同——故意的情形一般更嚴厲。

但這裡有一條常被忽略的規定： 保險合約的誠信義務通常在訂立合約時成立， 這也是為甚麼很多問題會追溯到填寫投保書的那一刻。

沉默甚麼時候算違反

一般規則是：對問到的問題保持沉默或答非所問，屬於違反； 而對沒問到但屬於重要事實的，投保人仍負有主動告知的義務。

實務上最常見的爭議正在這裡——「他沒問我」不是安全的答辯。

備考角度

• 屬於卷一第 3 章「保險原則」，該章佔卷一 30% 比重、33.1% 的預期失分

（分章數據）

• 與可保權益同屬六大原則——整條邏輯鏈在這裡
• 常見的考法是辨析：告知 vs 保證、無心 vs 故意、甚麼算重要事實

⚠️ 本頁提到的正確率是練習正確率，不是考試通過率，兩者不能互相換算。 樣本為 9 位學員合共 7,914 次作答（卷一 4,057 次），樣本仍然很小。

出處與時效

本文的概念闡述基於保險學與普通法體系下保險合約法的通行原理，由滿格自行組織撰寫， 不是香港法例條文的引述，亦不構成法律意見。具體權利義務以適用法律與保單條款為準。 考試範圍以官方為準——各卷考試範圍與研習資料手冊在 PEAK 網頁與保監局網頁都可以免費下載（手冊 2.1.4、14.1）。 章節比重取自公開的考試大綱／研習資料目錄；作答統計時間 2026-08-09。

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